Laskurahoituksen ja pankkilainan tärkein ero on se, että laskurahoituksessa myydään olemassa olevia myyntisaatavia rahoittajalle, kun taas pankkilainassa lainataan rahaa takaisinmaksettavaksi korkoineen. Laskurahoitus ei lisää yrityksen velkataakkaa, vaan nopeuttaa kassavirtaa myymällä jo ansaittuja saatavia.

Nämä rahoitusmuodot eroavat toisistaan merkittävästi prosessin, vakuuksien, kustannusten ja saatavuuden suhteen. Ymmärtämällä näiden rahoitusvaihtoehtojen keskeiset erot yritykset voivat valita tilanteeseen parhaiten sopivan rahoitusratkaisun.

Miten laskurahoituksen prosessi eroaa pankkilainasta?

Laskurahoituksessa yritys myy olemassa olevat myyntisaatavansa rahoittajalle ja saa rahat käyttöönsä välittömästi, kun taas pankkilainassa haetaan lainaa tulevaisuuden kassavirtojen perusteella pitkän hakuprosessin kautta. Laskurahoitus perustuu jo syntyneisiin saataviin, pankkilaina tulevaisuuden maksukykyyn.

Laskurahoituksen prosessi on huomattavasti nopeampi ja yksinkertaisempi. Yritys lähettää rahoitettavat laskut meille, ja rahat voivat olla tilillä jopa 24 tunnin sisällä. Prosessi ei vaadi laajoja taloudellisia selvityksiä tai pitkää harkinta-aikaa, koska arviointi kohdistuu laskun maksajan luottokelpoisuuteen, ei laskun myyjän tilanteeseen.

Pankkilainan hakuprosessi puolestaan voi kestää viikkoja tai jopa kuukausia. Pankki arvioi yrityksen koko taloudellisen tilanteen, liiketoimintasuunnitelman, kassavirtaennusteet ja vakuudet. Päätöksenteko kulkee useiden portaiden kautta, mikä hidastaa prosessia merkittävästi.

Byrokratian määrä on myös selkeästi erilainen. Laskurahoituksessa tarvitaan vain rahoitettavat laskut ja niiden tiedot, kun taas pankkilainassa vaaditaan kattavat taloudelliset selvitykset, tilinpäätökset, liiketoimintasuunnitelmat ja vakuusselvitykset.

Mitä vakuuksia laskurahoitus vaatii verrattuna pankkilainaan?

Laskurahoitus ei vaadi erillisiä vakuuksia, koska myytävä lasku toimii itsessään vakuutena, kun taas pankkilaina edellyttää yleensä kiinteistö-, kone- tai henkilövakuuksia lainan turvaamiseksi. Laskurahoituksessa riski kohdistuu laskun maksajan maksukykyyn, ei laskun myyjän vakuuksiin.

Pankkilainoissa vakuusvaatimukset ovat usein merkittäviä. Pankit voivat vaatia kiinteistökiinnityksiä, yrityskiinnityksiä, koneita ja laitteita vakuudeksi tai henkilötakauksia yrittäjiltä. Vakuuksien arvo on tyypillisesti lainasummaa suurempi, ja niiden asettaminen voi rajoittaa yrityksen tulevaa toimintaa.

Meillä Massitukussa arvioimme ainoastaan laskun maksajan luotettavuuden ja maksukyvyn. Laskun myyjän oma taloudellinen tilanne tai luottoluokitus ei vaikuta päätöksentekoon samalla tavalla kuin pankkilainassa. Tämä tekee laskurahoituksesta saavutettavan vaihtoehdon myös yrityksille, joilla ei ole tarjota perinteisiä vakuuksia.

Laskurahoituksessa myytävän laskun tulee olla riidaton ja sen maksajan tulee olla luottokelpoinen suomalainen yritys tai julkisyhteisö. Laskun maksuajan tulee olla enintään 90 päivää, ja sen tulee olla vielä maksamatta eräpäivän ollessa tulevaisuudessa.

Kumpi on kalliimpaa: laskurahoitus vai pankkilaina?

Laskurahoitus on tyypillisesti kalliimpaa kuin pankkilaina lyhyellä aikavälillä, mutta kokonaiskustannukset riippuvat käyttötarkoituksesta ja kestosta. Laskurahoituksessa maksetaan provisio ja käsittelymaksu, pankkilainassa korko ja mahdolliset järjestelypalkkiot.

Laskurahoituksen kustannukset muodostuvat provisiosta, joka määräytyy laskun summan, maksuajan ja maksajan luottoluokituksen mukaan, sekä käsittelymaksusta. Nämä kustannukset maksetaan kertamaksuna, eikä pitkäaikaisia korkokuluja synny. Emme peri vuosimaksuja tai piilokustannuksia.

Pankkilainan kustannukset puolestaan koostuvat korosta, joka kertyy koko laina-ajan, sekä mahdollisista järjestelypalkkioista, tilinhoitomaksuista ja muista kuluista. Pitkäaikaisessa käytössä pankkilaina voi olla edullisempi, mutta lyhytaikaisessa rahoitustarpeessa laskurahoituksen nopeus voi kompensoida korkeampia kustannuksia.

Kustannustehokkuutta arvioitaessa tulee huomioida myös aiheutuneet vaihtoehtoiskustannukset. Jos kassavirran viivästyminen estää kannattavien tilausten vastaanottamisen tai pakottaa maksamaan toimittajille viivästyskorkoja, laskurahoituksen nopeus voi säästää rahaa kokonaiskustannuksissa.

Voiko laskurahoitusta käyttää huonoilla luottotiedoilla?

Kyllä, laskurahoitusta voivat käyttää myös yritykset, joilla on huonot luottotiedot tai jotka ovat jopa protestilistalla, koska arvioinnissa keskitytään laskun maksajan luottokelpoisuuteen eikä laskun myyjän tilanteeseen. Tämä tekee laskurahoituksesta saavutettavan vaihtoehdon yrityksille, jotka eivät saa pankkilainaa.

Perinteiset pankit kieltäytyvät yleensä myöntämästä lainoja yrityksille, joilla on maksuhäiriömerkintöjä, huono luottoluokitus tai taloudellisia vaikeuksia. Pankkilainan myöntämisessä yrityksen oma luottokelpoisuus on keskeinen tekijä, ja huonot luottotiedot estävät usein kokonaan rahoituksen saamisen.

Meillä Massitukussa palvelemme asiakkaitamme myös tilanteissa, joissa yritys on velkaantunut tai protestilistalla. Laskujen ostossa arvioimme ainoastaan laskun maksajan luotettavuutta, ei laskun myyjän tilannetta. Jos yrityksellä on laskutettavana luottokelpoisia asiakkaita, laskurahoitus on mahdollista riippumatta yrityksen omasta taloudellisesta tilanteesta.

Tämä tekee laskurahoituksesta erityisen arvokkaan rahoitusvaihtoehdon yrityksille, jotka käyvät läpi tilapäisiä taloudellisia haasteita mutta joiden asiakaskunta on luotettavaa. Rahoituksen saaminen voi auttaa yritystä selviytymään vaikeasta tilanteesta ja palaamaan kasvu-uralle.

Milloin kannattaa valita laskurahoitus pankkilainan sijaan?

Laskurahoitus kannattaa valita, kun tarvitaan nopeaa kassavirran parantamista, asiakkaiden maksuajat ovat pitkät, halutaan välttää velkaantumista tai pankkilaina ei ole saatavilla. Se sopii erityisesti tilanteisiin, joissa rahoitustarve liittyy jo ansaittuihin mutta maksamattomiin saataviin.

Nopeus on laskurahoituksen suurin etu. Kun kassavirtaa tarvitaan kiireellisesti esimerkiksi palkkojen maksuun, toimittajalaskujen hoitamiseen tai äkillisen tilauksen toteuttamiseen, laskurahoituksen nopea palvelumme tarjoaa ratkaisun jopa saman päivän aikana. Pankkilaina ei pysty vastaamaan tällaiseen aikatauluun.

Laskurahoitus sopii hyvin yrityksille, joiden asiakkaiden maksuajat ovat pidentyneet tai joilla on sesonkiluonteista liiketoimintaa. Kun myyntisaatavat kasvavat nopeasti mutta kassavirta viivästyy, laskurahoitus mahdollistaa tasaisen kassavirran ylläpitämisen ilman velkaantumista.

Kilpailukyvyn parantaminen on toinen keskeinen syy valita laskurahoitus. Kun yritys voi tarjota asiakkailleen pidempiä maksuaikoja ilman omaa kassavirta-ongelmaa, se voi voittaa kilpailijoiltaan tilauksia ja kasvattaa liiketoimintaansa.

Laskurahoitus kannattaa myös silloin, kun halutaan tehdä investointeja ilman taseen velkaantumista. Koska laskurahoitus ei ole lainaa vaan saatavien myyntiä, se ei näy yrityksen taseessa velkana. Tämä säilyttää yrityksen vakavaraisuuden ja mahdollistaa tulevaisuudessa muiden rahoitusmuotojen käytön. Lisätietoja saat meidän yhteystiedoista.