Yrityslainan määrä vaihtelee tyypillisesti muutamasta tuhannesta eurosta useisiin miljooniin euroihin riippuen yrityksen koosta, taloudellisesta tilanteesta ja lainanantajasta. Käytännössä ratkaisevinta on yrityksen kyky osoittaa takaisinmaksukyky sekä vakuuksien riittävyys. Tässä artikkelissa käymme läpi kaikki keskeiset kysymykset yrityslainaan liittyen ja esittelemme myös vaihtoehtoja, kuten mahdollisuuden saada yrityksen laskut rahaksi nopeasti ilman perinteistä lainaa.

Mitkä tekijät vaikuttavat yrityslainan määrään?

Yrityslainan määrään vaikuttavat ennen kaikkea yrityksen liikevaihto, kannattavuus, olemassa olevat velat, vakuudet sekä toimiala. Lainanantaja arvioi näiden tekijöiden pohjalta, kuinka suuren lainan yritys pystyy realistisesti maksamaan takaisin ilman, että taloudellinen asema vaarantuu.

Keskeisimmät tekijät ovat:

• Liikevaihto ja kassavirta: Mitä suurempi ja vakaampi liikevaihto, sitä suurempi laina on mahdollinen. Lainanantaja haluaa nähdä, että yrityksellä on säännöllinen tulovirta lainan hoitamiseen.
• Luottoluokitus: Yrityksen maksuhäiriöt tai protestimerkinnät heikentävät lainansaantimahdollisuuksia merkittävästi.
• Vakuudet: Kiinteistöt, koneet, kalusto tai muut reaalivakuudet nostavat myönnettävää lainasummaa. Ilman vakuuksia lainasumma jää usein pienemmäksi.
• Yrityksen ikä ja toimiala: Pitkään toimineet yritykset saavat yleensä paremmat ehdot kuin juuri perustetut. Myös toimialan riskitaso vaikuttaa arviointiin.
• Olemassa oleva velka: Jos yrityksellä on jo paljon lainoja, uuden lainan saaminen tai sen koko voi rajoittua velkaantumisasteen vuoksi.

Näiden tekijöiden kokonaisarviointi määrittää lopullisen lainasumman. Juuri siksi kahdelle samankokoiselle yritykselle voidaan myöntää hyvin erisuuruiset lainat.

Kuinka paljon yrityslainaa pankki myöntää?

Pankit myöntävät yrityslainoja tyypillisesti 10 000 eurosta useisiin miljooniin euroihin. Pienlainat alle 50 000 euroa ovat yleisiä pienille yrityksille, kun taas suuret investointilainat voivat ylittää miljoona euroa. Myönnettävä summa perustuu aina yrityksen taloudelliseen analyysiin eikä ole vakio.

Pankit noudattavat lainanannossaan tiukkoja kriteerejä. Ne edellyttävät tyypillisesti useamman vuoden tilinpäätöksiä, liiketoimintasuunnitelman sekä selkeän selvityksen siitä, mihin lainaa käytetään. Vakuusvaatimukset ovat usein merkittäviä, ja ilman riittäviä vakuuksia pankki voi hylätä hakemuksen tai myöntää vain murto-osan haetusta summasta.

Pankin prosessi on myös hidas. Päätöksenteko voi kestää viikkoja tai jopa kuukausia, mikä ei aina sovi yrityksen akuuttiin rahoitustarpeeseen. Tämä on yksi syy, miksi monet yritykset etsivät pankin rinnalle nopeampia rahoitusvaihtoehtoja.

Mitä vaihtoehtoja on, jos yrityslainaa ei saa tarpeeksi?

Jos perinteinen yrityslaina ei riitä tai sitä ei myönnetä lainkaan, vaihtoehtoja ovat laskurahoitus, factoringrahoitus, Finnveran takaukset, joukkorahoitus sekä pääomasijoitukset. Näistä laskurahoitus on nopein tapa saada käyttöpääomaa ilman uutta velkaa, sillä se perustuu jo olemassa oleviin myyntisaataviin.

Käytännön vaihtoehdot ovat:

• Laskurahoitus ja laskujen myynti: Yritys saa avointen laskujensa summan käyttöön heti odottamatta asiakkaan maksuaikaa. Tämä ei kasvata yrityksen velkaa.
• Finnveran takaus: Valtion omistama Finnvera voi taata osan pankkilainasta, mikä helpottaa lainan saamista yrityksille, joilla ei ole riittävästi vakuuksia.
• Joukkorahoitus: Sopii erityisesti kasvuyrityksille, jotka haluavat kerätä rahoitusta laajalta joukolta sijoittajia tai lainanantajia.
• Pääomasijoittajat tai bisnesenkelit: Sijoittaja tuo yritykseen pääomaa vastineeksi omistusosuudesta. Sopii kasvuvaiheessa oleville yrityksille.
• Leasing ja osamaksu: Koneiden ja laitteiden hankkiminen leasingilla vapauttaa käyttöpääomaa muuhun toimintaan.

Laskurahoitus on näistä vaihtoehdoista usein nopein ja joustavin, koska se ei edellytä vakuuksia eikä kasvata yrityksen velkaantumisastetta. Meillä Massitukulla voit myydä laskusi ja saada rahat tilillesi jopa saman päivän aikana.

Miten laskurahoitus eroaa perinteisestä yrityslainasta?

Laskurahoitus eroaa perinteisestä yrityslainasta siinä, että se ei ole velkaa vaan perustuu yrityksen jo ansaitsemiin myyntisaataviin. Yrityslainassa otat uutta velkaa ja maksat korkoa, kun taas laskurahoituksessa muutat olemassa olevan saatavasi rahaksi nopeasti pientä provisiota vastaan.

Käytännön erot ovat merkittäviä:

• Velkaantuminen: Yrityslaina kasvattaa taseen velkapuolta. Laskurahoitus ei, koska kyse on jo syntyneen saatavan realisoinnista.
• Vakuudet: Pankkilaina vaatii usein reaalivakuuksia. Laskurahoituksessa vakuutena toimii lasku itse ja laskun maksajan luotettavuus.
• Nopeus: Pankkilainaprosessi voi kestää viikkoja. Laskurahoituksessa rahat voivat olla tilillä 24 tunnin sisällä.
• Joustavuus: Laskurahoitusta sesonkivaihteluiden hallintaan voi käyttää tarvittaessa ilman pitkiä sitoutumisia. Pankkilainassa on yleensä kiinteä laina-aika ja takaisinmaksuaikataulu.
• Kustannukset: Pankkilainassa maksat korkoa koko laina-ajalta. Laskurahoituksessa maksat provision ja käsittelymaksun vain käyttämistäsi laskuista.

Laskurahoitus sopii erityisesti tilanteisiin, joissa kassavirta on epätasainen, asiakkaiden maksuajat ovat pitkät tai yritys haluaa tehdä investointeja ilman lisävelkaantumista. Se on tehokas tapa saada yrityksen laskut rahaksi nopeasti ja pitää liiketoiminta käynnissä sujuvasti.

Voiko yrityslainaa saada, jos yritys on velkaantunut tai protestilistalla?

Perinteisen yrityslainan saaminen on erittäin vaikeaa, jos yritys on merkittävästi velkaantunut tai protestilistalla. Pankit ja rahoituslaitokset hylkäävät hakemukset lähes poikkeuksetta maksuhäiriömerkintöjen vuoksi. Laskurahoitus on kuitenkin eri asia, ja se on mahdollinen myös velkaantuneille yrityksille.

Laskujen myynnissä tai rahoituksessa arvioidaan laskun maksajan luotettavuus, ei laskun myyjän luottoluokitus. Tämä tarkoittaa, että vaikka oma yrityksesi olisi velkaantunut tai protestilistalla, voit silti saada rahoitusta, kunhan laskusi maksaja on luottokelpoinen suomalainen yritys tai julkisyhteisö.

Me Massitukulla autamme myös tilanteissa, joissa perinteiset rahoituskanavat ovat sulkeutuneet. Käsittelemme kaikki hakemukset luottamuksellisesti ja liiketoimintasalaisuuksia kunnioittaen. Tärkeintä on, että sinulla on myyntikelpoisia laskuja, joiden maksaja täyttää luottokelpoisuusvaatimukset.

Myyntikelpoinen lasku täyttää seuraavat ehdot:

• Maksuaika on enintään 90 päivää
• Laskun maksaja on suomalainen luottokelpoinen yritys tai julkisyhteisö
• Lasku ei ole erääntynyt ja saatava on riidaton

Kuinka nopeasti yritys voi saada rahoitusta?

Perinteinen pankkilaina voi kestää useita viikkoja tai jopa kuukausia hakemuksesta maksatukseen. Laskurahoituksessa aikataulu on täysin erilainen: rahat voivat olla yrityksen tilillä jopa 24 tunnin sisällä hakemuksen jättämisestä, kun laskun maksaja on hyväksynyt saatavan myynnin.

Rahoituksen nopeuteen vaikuttavat käytännössä seuraavat asiat:

• Rahoitusmuoto: Laskurahoitus on ylivoimaisesti nopein vaihtoehto. Pankin investointilaina on hitain.
• Dokumentaatio: Mitä valmiimmat asiakirjat toimitat, sitä nopeammin prosessi etenee.
• Rahoittajan prosessit: Ketterät rahoittajat ilman raskaita päätöksentekoportaita pystyvät toimimaan huomattavasti nopeammin kuin suuret pankit.
• Laskun maksajan hyväksyntä: Laskurahoituksessa tarvitaan laskun maksajan kirjallinen hyväksyntä saatavan myynnille, mikä on yleensä nopea toimenpide.

Jos yrityksesi tarvitsee rahoitusta kiireellisesti, laskurahoitus on selkein ratkaisu. Voit ottaa meihin yhteyttä rahoitusasioissa puhelimitse numerossa 044 211 1403 tai sähköpostitse osoitteessa rahoitus@massitukku.fi, ja käymme tilanteesi läpi henkilökohtaisesti ilman turhaa byrokratiaa. Jokaisen asiakkaan kanssa neuvotellaan sopimus yksilöllisesti, jotta palvelu vastaa juuri sinun yrityksesi tarpeita.