Kyllä, velkaantunut yritys voi hakea laskurahoitusta. Laskurahoitus poikkeaa perinteisestä lainasta siinä, että rahoituspäätös perustuu ensisijaisesti laskujen saajien eli asiakkaiden luottokelpoisuuteen, ei laskuttavan yrityksen omaan taloudelliseen tilanteeseen. Tämä tekee laskurahoituksesta käyttökelpoisen vaihtoehdon myös yrityksille, joilla on maksuhäiriöitä tai muita taloudellisia haasteita. Alla käymme läpi tarkemmin, miten arviointiprosessi toimii ja mitä laskurahoitus käytännössä tarkoittaa.

Miten laskurahoituksessa arvioidaan yrityksen luottokelpoisuus?

Laskurahoituksessa luottokelpoisuuden arviointi kohdistuu ensisijaisesti laskun ostajaan eli siihen yritykseen tai organisaatioon, jolle lasku on osoitettu. Laskuttavan yrityksen oma taloudellinen tila, velat tai maksuhäiriöt eivät ole ratkaiseva este rahoituksen saamiselle, vaan oleellista on, onko laskun vastaanottaja luotettava ja maksukykyinen toimija.

Tämä arviointimalli on laskurahoituksen keskeinen etu verrattuna pankkirahoitukseen. Perinteinen pankkilaina edellyttää tyypillisesti, että hakijayrityksen tase, maksukäyttäytyminen ja luottoluokitus ovat kunnossa. Laskurahoituksessa sen sijaan rahoitusyhtiö ostaa konkreettisen myyntisaatavan, jonka arvo perustuu siihen, että jokin kolmas osapuoli on sitoutunut maksamaan sen.

Käytännössä arvioinnissa tarkastellaan muun muassa seuraavia tekijöitä:

• Laskun saajan maksuhistoria ja yleinen luottokelpoisuus
• Laskun aitous ja peruste, eli onko toimitettava palvelu tai tuote todella toimitettu
• Laskun eräpäivä ja maksuehto
• Toimiala ja liiketoiminnan luonne

Laskuttavan yrityksen rooli arvioinnissa on varmistaa, että liiketoiminta on laillista ja että laskut ovat aitoja, riidattomia saatavia. Tämä on tärkeä lähtökohta myös nopeassa laskurahoituksessa, jossa päätökset tehdään joustavasti ilman raskasta byrokratiaa.

Mitä tarkoittaa, että yritys on protestilistalla?

Protestilistalla tarkoitetaan tilannetta, jossa yritys on rekisteröity kaupparekisteriin tai luottotietorekisteriin maksuhäiriön vuoksi. Käytännössä tämä tarkoittaa, että yritys on laiminlyönyt jonkin velvoitteensa, kuten jättänyt laskun maksamatta tai vekselin lunastamatta, ja tästä on syntynyt virallinen merkintä.

Protestimerkintä on vakava signaali luotonantajille ja liikekumppaneille. Se voi vaikeuttaa merkittävästi uusien luottojen, lainojen tai maksuaikojen saamista. Monissa tilanteissa yritys ajautuu protestilistalle tilapäisen kassavirtaongelman vuoksi, vaikka liiketoiminta muuten olisi kannattavaa ja asiakaskunta vakaata.

On tärkeää erottaa protestimerkintä maksukyvyttömyydestä tai konkurssista. Protestilistalla oleva yritys voi olla täysin toimintakykyinen, ja sillä voi olla arvokkaita, maksukykyisiä asiakkaita sekä realisoitavia myyntisaatavia. Juuri tällaisissa tilanteissa laskurahoitus voi tarjota nopean tavan vapauttaa kassavirtaa ilman uuden velan ottamista.

Voiko protestilistalla oleva yritys silti saada laskurahoitusta?

Kyllä, protestilistalla oleva yritys voi saada laskurahoitusta, koska rahoituspäätös perustuu laskun ostajan luottokelpoisuuteen, ei laskuttajan omaan luottotietomerkintään. Tämä on yksi laskurahoituksen merkittävimmistä eduista yrityksille, jotka ovat tilapäisesti taloudellisessa ahdingossa mutta joilla on maksukykyisiä asiakkaita.

Me Massitukulla arvioimme jokaisen rahoitushakemuksen yksilöllisesti ja luottamuksellisesti. Emme hylkää hakemusta automaattisesti sen perusteella, että hakijayritys on protestilistalla tai velkaantunut. Sen sijaan katsomme, ovatko laskujen vastaanottajat luotettavia ja onko kyseessä aito, riidaton myyntisaatava.

Käytännön esimerkki: rakennusalan alihankkija, jolla on maksuhäiriömerkintä mutta jonka tilaajana toimii vakavarainen rakennusliike, voi myydä laskunsa meille ja saada maksun jopa saman päivän aikana. Tilaajan luottokelpoisuus ratkaisee, ei alihankkijan taloudellinen historia.

Tämä tekee laskurahoituksesta erityisen arvokkaan työkalun yrityksille, jotka haluavat päästä ulos velakierteestä ilman lisävelkaantumista. Nopea kassavirta mahdollistaa laskujen maksun ajallaan ja auttaa rakentamaan parempaa maksuhistoriaa.

Mitä laskuja voi myydä rahoitusyhtiölle?

Rahoitusyhtiölle voi myydä yritysten välisiä myyntisaatavia eli laskuja, jotka on osoitettu toisille yrityksille tai julkisyhteisöille. Keskeistä on, että lasku on aito, perustuu todelliseen toimitukseen tai palveluun, ja että se on riidaton eli laskun saaja ei kiistä velvoitettaan.

Tyypillisesti rahoitettavat laskut täyttävät seuraavat kriteerit:

• Lasku on osoitettu yritykselle tai julkiselle organisaatiolle, ei yksityishenkilölle
• Tuote tai palvelu on jo toimitettu eli lasku ei ole ennakkolasku
• Laskulla on selkeä eräpäivä ja maksuehto
• Laskun saaja on tunnistettavissa ja luottokelpoisuudeltaan arvioitavissa
• Lasku ei ole jo erääntynyt pitkään tai kiistetty

Toimialakohtaisesti laskurahoitus sopii erityisen hyvin aloille, joilla maksuehdot ovat pitkiä. Esimerkiksi rakentaminen, logistiikka, teollisuus, IT-palvelut ja konsultointi ovat aloja, joissa 30, 60 tai jopa 90 päivän maksuajat ovat yleisiä. Pitkät maksuajat sitovat pääomaa ja voivat haitata kasvua, ja juuri tähän edullinen laskurahoitus pienyritykselle tarjoaa ratkaisun.

Miten laskurahoitusprosessi käytännössä toimii?

Laskurahoitusprosessi on yksinkertainen: yritys myy avoimen laskunsa rahoitusyhtiölle, joka maksaa laskun arvon, vähennettynä palkkiolla, yritykselle nopeasti. Kun laskun alkuperäinen saaja maksaa laskun eräpäivänä, maksu ohjautuu rahoitusyhtiölle. Koko prosessi voi tapahtua saman päivän aikana.

Hakeminen ja arviointi

Prosessi alkaa yhteydenotolla rahoitusyhtiöön. Meille voi ottaa yhteyttä puhelimitse tai sähköpostitse, ja käsittelemme hakemukset nopeasti ilman raskasta paperisotaa. Hakemuksen yhteydessä toimitetaan tiedot myytävistä laskuista ja laskujen saajista. Arvioimme laskujen kelpoisuuden ja laskujen vastaanottajien luottokelpoisuuden.

Rahoituksen toteutus ja takaisinmaksu

Hyväksymisen jälkeen maksamme laskun arvon, josta on vähennetty rahoituspalkkio, suoraan yrityksen tilille. Palkkion suuruus riippuu muun muassa laskun arvosta, maksuajasta ja laskun saajan luottoluokituksesta. Kun laskun saaja maksaa laskunsa sovittuna eräpäivänä, maksu tulee suoraan meille. Yrityksen ei tarvitse huolehtia perintäprosessista.

Onko laskurahoitus velkaantumista?

Laskurahoitus ei ole velkaantumista perinteisessä mielessä. Kun yritys myy laskunsa rahoitusyhtiölle, se realisoi jo olemassa olevan saatavansa eikä ota uutta lainaa. Taseessa tämä näkyy myyntisaatavien vähenemisenä ja kassavarojen kasvamisena, ei uutena velkaeriänä.

Tämä on merkittävä ero suhteessa esimerkiksi yritysluottoon tai factoringluottoon, joissa yritys ottaa lainaa vakuuksia vastaan. Laskurahoituksessa yritys yksinkertaisesti saa oman rahansa nopeammin käyttöön sen sijaan, että odottaisi laskun erääntymistä.

Laskurahoitus ei myöskään heikennä yrityksen luottoluokitusta samalla tavoin kuin uuden velan ottaminen. Päinvastoin, kun kassavirta paranee, yritys pystyy maksamaan omat laskunsa ajallaan, mikä voi pitkällä aikavälillä parantaa maksuhistoriaa ja luottoluokitusta.

Tästä syystä laskurahoitus on erityisen hyödyllinen työkalu kasvuvaiheessa oleville yrityksille sekä yrityksille, jotka haluavat tehdä investointeja ilman lisävelkaantumista. Laskurahoituksen vertailu perinteiseen pankkilainaan osoittaa selkeästi, että laskurahoituksen rakenne on taseen kannalta huomattavasti kevyempi ratkaisu. Jos haluat selvittää, sopiiko laskurahoitus juuri teidän tilanteeseenne, ota yhteyttä meihin puhelimitse tai sähköpostitse numerossa 044 211 1403 tai sähköpostitse osoitteessa rahoitus@massitukku.fi.